新能源车的赔付风险细分

2021-12-30 16:48:01 文章来源:网络

编者按:作为车险行业的数据和分析专家,**励联讯及其母公司律商联讯风险信息有限公司借鉴国际成熟车险市场的经营理念和**车险行业实践经验,研究从车风险新元素对**车险市场可能带来的影响。本文作者根据这些研究,深入探讨了影响新能源车赔付风险的各类重要因子,希望能对新能源车保险的长期稳定健康发展有所裨益。

为全面落实“双碳”目标,今年中央进一步提出要挖掘国内市场潜力,支持新能源汽车加快发展。配套该战略,12月14日,**保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》。该条款解决了现行条款对新能源汽车的两个“错配”,即在保险责任上,为“三电”系统、停放充电等场景提供保障,实现风险保障与风险匹配;在费率上,建立专属费率表,实现风险保费与风险价值匹配。

顺应综改后行业风险**细化管理趋势,**励联讯针对新能源汽车的动、静态信息对车险行业综改后的承保风险影响做了深入的研究和量化分析。

部分传统从车变量对于新能源车风险仍具有很强的解释**

保险公司现有定价模型普遍基于历史燃油车的承保理赔数据搭建而成。传统从车因子覆盖了车辆的各种物理属**。例如:车辆越大、越重,刹车难度就越高;车身越长,盲点区域也越大;零整比越高,理赔成本就越高。这些传统因子不论对新能源车还是对燃油车都同样适用。以下我们选取了三个传统从车因子进行展示(图1、2、3)。我们发现,不论是座位数,还是总质量、前轮距,都对新能源车的赔付率有很好的区分能力。

当然,新能源车尤其是纯电动车与燃油车的物理构造有着本质的差异。各类电池、电机、电控的物理属**、零配件价格信息可以更好地刻画新能源车风险。只有把传统从车因子和新能源静态、动态因子结合使用建模,才能取得更好的效果。本文下面将深入探讨新能源车所独有的承保风险因子。

新能源汽车承保风险因子

静态信息:

新能源汽车的物理构造与燃油车的差异显而易见。但如果聚焦比对新能源汽车,我们发现不同“三电系统”会有不同的赔付差异。以下是**励联讯结合部分新能源汽车物理特**和保险数据进行的单因子分析样例。

电池风险因子

从发展趋势来看,未来纯电动车将主导我国新能源车市场。纯电动车的电池种类繁多且其所用的正负极材料也很多元,例如:多元复合锂、镍钴锰酸锂、三元材料、磷酸铁锂等。经实践数据证明,用多元复合锂和镍钴锰酸锂材料作为装配电池材料的车险赔付低于行业平均(图4)。

数据分析表明,电池质量越大风险越大(图5)。

分析表明,电池热管理冷却装置分类中,“直冷”较“自然冷却”和风冷的设计风险要高40%(图6)。

除此之外,电池价格差异对赔付风险也有尤为显著的差异效果。数据显示,从组1到组5,随着电池平均价格上升,风险也随之呈上升趋势(图7)。

新能源车首年保值率折损严重,且二手车保值率低,其平均保值率比燃油车低15%左右,主要源于电池效能衰减。

同时与燃油车主要部件零整比分析结果类似,电池价格零整比差异对赔付风险也同样有显著的差异效果。数据显示,从组1到组4,随着零整比比值上升,风险也随之呈上升趋势(图8)。

电机风险因子

与电池科技与时俱进的电机种类和效能也影响着新能源汽车承保风险。数据分析表明,不同电机的价格直接影响车险赔付结果。

跟电池类似,电机的更换价格信息也是尤为重要的风险判别因素。随着电机平均换件价格上升,风险也随之呈上升趋势(图9)。

电机的零整比信息也是尤为重要的风险判别因素,即从组1到组3。随着比值上升,风险也随之呈上升趋势(图10)。

电控风险因子

除了电池和电机外,“三电”中的电控系统随着科技的发展,在新能源汽车风控成分中成为必不可少的元素。数据分析表明,随着电控系统的价格升高(组1到组4)以及零整比的升高(组1到组5),车险赔付率也随之升高(图11、12)。

动态信息:

在静态信息发挥车型风险解释差异的基础上,通过大数据信息降噪处理后的动态信息更能锦上添花地对该车型下不同车辆进行风险差异。

数据分析表明,日均行驶里程越长、**间行驶时长占比越大、快充次数占比越高的车辆,出险频度和赔付率越高(图13、14、15)。

通过我们从静态数据、动态数据及动加静综合数据的多维度研究,发现动、静态数据的组合在合理信息降噪下能够**大化地解释新能源汽车承保风险差异。通过使用静态数据、动态数据和动+静数据,分别进行新能源汽车风险建模。将1-10分为模型的风险预估10组(由1到10预估风险升高),实际风险的差异分别达到4.2倍、5.3倍和6.5倍(图16)。

总结

新能源汽车产业发展符合未来汽车行业“电动化、智能化、网联化、共享化”的发展趋势,未来纯电动汽车将主导我国新能源车市场。我国新能源汽车的专属保险,无论是根据出厂时传统从车物理信息和新能源专属静态信息对新车承保风险的差异和定价,还是运用里程、实时耗电等车辆动态信息对风险进一步区分,都对新能源车的风险细分和保险销售决策提供重要**。

车险经营者对新能源汽车风险特征的准确描述和细分,时不我待,势在必行。只有先对新能源汽车风险因子具有深入的理解和量化,才能推动新能源汽车专属保险的健康发展,培育与助力新能源汽车产业链的良**发展。

(作者单位:**励联讯(北京)信息技术有限公司)

(图片数据来源:**励联讯新能源车解决方案历史应用数据)

(责任编辑:马欣)

来源:****保险报

近日,**音数协**工委与****产业研究院共同发布了《2021年****产业报告》,在这份报告中,我们可以看到今年这个**业界发展的全新趋势和走向,虽然因为疫情的原因,很多**企业都受到了不小的影响,但总体发展趋势仍是比较乐观的。

在数字经济蓬勃发展的背景下,随着多种技术的融合创新,**产业和其他相关产业实现了终端、**、场景、应用等多个层面的跨界合作,**产业的自身建设也迎来了新的发展契机。

机遇总是会与危机相伴,虽然**业总体发展情况乐观,但本次的报告中还是呈现出了一些新的问题,无论是**产品还是**的周边活动出现了一些变化,在**增长之外,**市场还迎来了新的挑战,海外市场的开拓和电竞行业的发展都相继遇上的各自的困难。

那么今年的**业又到底都迎来了怎么样的问题?未来又应该如何面对这一系列的挑战?这一次,就随着小雷的视角,去看一下这份产业报告的透露的各种信息吧

2021年,**移动**和客户端**市场实际销售**均有上升,网页**市场在持续萎缩。

数据表明,当前移动**依然占据主导地位。2021年,**移动**市场实际销售**2255.38亿元,占比为76.06%;客户端**市场实际**588亿元,占比为19.83%;网页**市场实际销售**60.30亿元,占比为2.03%。

2021年,**移动**市场实际销售**2255.38亿元,比2020年增加了158.62亿元,同比增长7.57%,增幅较去年同比缩减约25%。今年**移动**用户规模达6.56亿人,同比增长0.23%,移动**用户规模持续上升,但也受到人口结构变化影响规模容量趋于饱和,要开拓新的用户市场,就要寻求新的用户需求。在各类手游蓬勃的发展的趋势下,**市场的发展重心以开始产生明显的偏移,传统的客户端与网页端**已经逐渐位居二线。以手游为基准的全**发展方式已经成为了流行的趋向,《原神》的成功让更多**找到了更为全面的发展的方式,平**占发行的概念已经开始在逐渐被消解和取代。

在这样的大风向下,客户端**也成为了新的受益者,2021年**客户端**市场实际销售**588亿元,比2020年增加了28.80亿元,同比增长5.15%,为近三年内首次出现增长的趋势。而网页**则在今年呈现出发展的颓势,**网页**市场实际销售**仅为60.30亿元,比2020年减少了15.78亿元,同比下降20.74%,连续5年持续呈现下降的趋势。在客户端**和移动**市场的挤压下,整体市场空间持续萎缩。在移动端和客户端**的两面夹击之下,游玩便利**不足的网页端**很明显没有跟上时代的步伐,如今网页端**的定位和发展趋向都相当模糊,是要提高技术摆脱网页端的束缚,还是丰富网页端**玩法和简化玩家的游玩成本,目前大多网页端**都对此缺乏清晰的认识。

移动端、客户端和网页端**,三端之间的竞争让在继续,但**的边界已经不像以前那般清晰,互通的全**趋势让更多玩家能够拥有更相同的游玩环境,移动端**质量也随着全**的趋势而逐步提升,客户端版本的**也在进一步让**的后期研发趋于更完善的发展,但网页端的**仍需要更加明白清晰自身的发展方向,在各类新产品的夹击下,仍需要明白自身的定位才能更好地走向未来

2021年仍是二次元品类**发展**为迅速的一年,不仅保持着稳健的产品输出,还出产了不少极具新意的作品,可以说,目前**市场的二次元品类**已经到了极度泛滥的程度。

在《原神》、《明日方舟》等二次元头部产品的带领下,**二次元移动**市场实际销售**达284.25亿元,同比增长27.43%,相比2020年,今年的**增长率提升了22.96个百分比,整体增长有了飞跃式的进步。另一边,出海方面,2021年我国**产业出海涉及的**和地区明显增多,产品类型也更为多元。越来越多的**公司开始涉及出海的**业务,先前小雷曾提及过的广州天游就是**好的例子,要在众多**公司中脱颖而出,就必须发现新的需求和新的市场,不能只局限于竞争激烈的国内市场,对于尚未开发的海外市场也必须有着足够的重视。

**国、日本、韩国依然是**出海主要市场,但从近3年数据看,其合计占比呈逐年下降之势,其他地区占比则逐年上升,说明我国自研**在不断拓展新兴市场。

而在出口海外的自研手游中,营收状况**为稳定的仍是策略、角色扮演、射击三类**,近3年营收占比稳定在60%以上,其他类型排名则经常变化。2021年表现突出的是消除类、多人在线战术竞技类和模拟经营类。说明自研**出海呈现出多类型并行发展态势,竞争力也持续提升。国内玩家的移动**偏好则有着些许不同,据统计,2021年,国内移动****排名前100位产品中,角色扮演、卡牌、策略三类**占据半壁江山,卡牌类**会比射击类**更能吸引玩家的兴趣,这样的偏好方向同时让**大厂有了更明确研发方向。此外,角色扮演、多人在线战术竞技和射击三类**占总**50%以上,反映了这三类**用户基数较大的客观现实。值得关注的是,角色扮演类无论在**类型还是在市场**方面均居于首位。先前在出海手游分析文章中提及过的休闲**品类,如今也到了发展的瓶颈期,因为休闲**生命周期偏短以及变现难的问题,现如今各大**厂商都在尝试着强化休闲类**的产品设计,为了****产品的寿命,将会采取更加多样化的**机制设计,让**变现有着更多的新途径。总体来说,国内外的各**品类发展趋势都相当明显,角色扮演**是当之无愧的大热门,成为了手游端营收的**大头,而休闲类**虽然也有着相当不错**素质,但却因为变现能力的欠缺,使**始终没能赶上**梯队的营收成绩。**产品要补足自身的产能不足,可能还是需要做出一定的结构调整,以及发行运营工作上的完善,只有这样才能将更好更合适的作品呈现的给玩家。

根据《2021年****产业报告》显示,我国今年**用户规模达6.66亿,同比增长0.22%,用户数量渐趋饱和。伴随防沉迷新规落地和未成年人保护工作逐渐深化,用户结构将进一步趋于健康合理。

用户**体的合理化某种程度上也预示着未来**市场的发展方向,更多有着充分消费能力的玩家加入**当中,对**的要求也会逐步提升,成年人的**市场会对**品质有着更高的要求,同时也能更加合理化**的充值消费结构。

据**2021年第二季的**报当中显示,16岁下玩家在******流水的占比仅为2.6%,其中12岁以下玩家的流水占比为0.3%。三七互娱也在8月31日的调研中表示,从近一年的用户数据统计中可以得知,他们国内的未成年人(18岁以下)充值流水占比低于万分之五,未成年人的平均消费水平远达不到主力地位。

未成年人的充值消费占比其实并没有想象中的高,很难真正影响到**业的的发展,反倒是因为未成年人沉迷**带来的社会负面影响,才会真正影响当**发展。所以防沉迷系统的逐步严封也让很多过度充值不理**消费现象和未成年人隔绝了开来,未成年人在各家公司的重重监管和保护下,已经开始脱离了**充值消费的主力行列。

另一方面,2021年电竞行业重新回暖,今年以电竞入亚、《英**联盟》总决赛夺冠等事件为契机,电子竞技产业的社会影响持续扩大,国内电子竞技市场销售**1401.81亿元,较去年增收36.24亿元,同比增长2.65%,同比增幅缩减42%,增速有所放缓。用户规模4.89亿,同比增长0.27%。

未来的一年可能会看到更加蓬勃发展的电竞行业,以《英**联盟》为基础,电竞直播行业也能被顺势带动起来,电竞赛事的全球化扩大也能使电竞行业更加规范化,让**这项竞技得到更多人的认可。

但并不能过于乐观地看待电竞未来的发展,毕竟电竞**销售**是电竞市场主要**来源,受线下活动减少、线上营销变现困难、防沉迷政策落地以及整体**市场**收窄的影响,电竞市场**和用户规模增幅均有一定下降。

不过未来**仍是充满希望的,除了电竞与更加合理规范化的**受众,角色扮演类**、策略类**以及卡牌类**仍在持续发力,为营造更好的**市场而努力。但还是未来能出产高质量的端游产品,如今国内的手游已经能在全球范围保持领先的水准,如果能在这一领域也能和国外的**大厂并驾齐驱,那么如今国内的**产业才能真的算得上是顶尖水准。

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